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2035年养老金累计结余将耗尽,以后15年社保缴费年限领不了养老金?

来源:壹人事 阅读量:1185 时间:2021-10-15




本来我们只需要累计缴满15年社保,就可以享受养老金待遇,但是未来这个年限会在15年的基础上逐步提高,可能要交满25-30年才行。

为什么要延长养老金最低缴费年限?对我们影响大不大?今天来深挖一下。


2035年养老金累计结余将耗尽

中国养老金亟待补充


2020年,我国基本养老保险基金收入大幅下降,仅为4.87万亿元,而基本养老保险基金的支出不减反增,达到了5.45万亿元,养老基金首次出现了结余为负数,缺口额高达5851亿元。


(数据来源:人社部、智研咨询整理)


我们原本以为,年轻时强制把工资的一部分交上去,是给自己以后积攒养老金,等我们退休了,每月领取一笔钱,让我们老有所养。 

但实际上,目前的养老制度本质上是当期打工人养退休人。我们缴纳的养老保险,正在供养已经退休的老年人。按这个逻辑,我们似乎也不需要担心未来我们的养老金待遇,因为会有未来的年轻人缴纳养老保险,来给我们养老。


正因为这个养老制度,我们遇到了第一个阻碍——人口老龄化


“第7次人口普查数据显示,我国65岁以上的老龄人口达到1.9亿人,占比达13.5%,正在加速进入老龄社会。”中国人口老龄化形势日益严峻。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文测算,在当前格局下,我国基本养老保险基金结余4.8万亿(2018年末),到2028年开始可能会收不抵支,2035年余额会被用光。

老年人口增加,年轻人占比减少,再者出生率上不去,就会出现进入养老基金池里钱少了,出去的钱反而增加,养老金缺口肉眼可见的越来越大。因此,政策很可能会提高目前最低15年的缴费年限。



延长社保最低缴费年限


具体改革时间


目前,延长社保最低缴费年限的具体改革方案,还并未制定,十四五规划也只是提出逐步提高领取基本养老金最低缴费年限,并未明确延长的具体时间。

不过,社科院世界社会保障中心主任郑秉文表示,最低基本养老金缴纳年限应在15年的基础上再提高10至15年为宜,“假设劳动者30岁就业,按照现有制度,缴纳15年基本养老保险,也才45岁,还有时间和条件继续缴纳。”

根据2020年公布的统计数据表明,全国平均养老金的待遇,当然这里面没有包括城乡居民养老金的水平,大概是3千多一点。


那么缴费年限延长了,缴费率是否也会调整?目前,我国法律规定城镇职工基本养老保险的法定总缴费率为28%,其中企业缴费比例为20%左右,个人缴费比例为8%。对于城镇个体工商户和灵活就业人员,缴费比例为20%,完全由个人承担。

对此,郑秉文认为难以提高,“公共养老金制度一旦建立,就形成了参保人与制度的博弈。若提高缴费率,则会抑制当期消费,会增加企业负担,所以结合老龄化加剧的特点,延长缴费年限是更为恰当的解决方案。”



最低缴费年限=延迟退休吗?


有人问,“延长社保最低缴费年限”跟“延迟退休”不是一样的吗,为什么还要拿出来说?

其实并不是。


打个比方:你从25岁开始工作,60岁退休,其中的35年时间里你只需要缴纳社保满15年,之后即使不工作,不缴纳社保,到了退休年龄也是可以领取退休金的。

延长退休年龄之后,最直接的影响就是开始领退休金的时间变晚了,从60岁到65岁(非官方,预测)。

延长缴费年限,也就意味着工作时间的增加:从15年延长到了25年-30年,企业给员工按时缴纳社保时间也变长了,这样员工才有资格领取退休金。



延长缴费年限,对哪些人影响最大?


目前,我们养老保险累计最低缴费15年就能退休的政策,其实这在世界上各国中是很短的。比如德国、日本,领取全额养老金需要累计缴费40年。

提高最低缴费年限,说实在的没有延迟退休影响大。退休年龄延迟,所有人都会受到影响。而提高最低缴费年限,对在职的人来说,从20多岁入职到退休,交满25-30年不是难事。

真正受影响的是个体工商户、灵活就业、城乡居民等自己交社保的人,无疑的就是缴费压力增加不少;还有想要提早退休的人,只能重新规划自己的退休时间了。

这个政策出来的以后,弊端说到底就是要交的钱变多了,这算是坏事吗?也不见得。


① 养老金交的多领的多


职工养老金计算公式:

职工养老金能领多少钱,与统筹账户和个人账户息息相关,个人账户就是自己交的养老金,交的越多,账户里的钱也就越多;统筹账户与自己的工资以及当地平均工资有关,自己的工资高于当地平均工资越多,账户里的钱也会越多。

延长缴费年限,最大的好处就是我们个人账户里的钱肯定会更多了,那么退休后领取的养老金也会越多。

这里留有一个疑问,就是计发月数,计发月数越长,那每个月领取的个人账户的钱是越少的。目前60岁退休的话是计139个月,如果以后延迟退休,那计发月数会不会更长?这个需要等具体政策出来才能知道。


居民养老金计算公式:

基础账户全国统一规定,每年公布,每年都有十几块的涨幅,具体和每个地方的政策有关,这个账户我们个人作用不大。

个人账户跟职工养老一样,要看我们自己交的养老保险有多少,同样也是交的多领的多。


② 抵御通货膨胀


2021年4月16,人社部、财政部,印发了《关于2021年调整退休人员基本养老金的通知》,2020年底前办理退休的人员,基本养老金上涨4.5%。

实际上,我们国家的养老金已经连续上涨了17年,也就是国家会根据物价和社会工资上涨水平,调整退休人员养老金,让老年人领到的钱足够生活。

有网友说,他今年65岁,养老金从452元,一路涨到了现在2036元,翻了近5倍!

如果养老基金池出现缺口,而且越来越大,那以后养老金还能不能涨就要打个问号了。延长缴费期限,虽然我们多交钱了,但让养老基金池的钱充足起来,我们以后才能领到养老的钱,也才可能在国家的帮助下有效的抵御通胀。



怎么交养老保险能多领养老金?


最后,这里送上3个多领养老金的小妙招:


① 拉长养老保险的缴费年限


虽然养老保险的最低缴费期限要延长了,但如果想多领养老金,我们就不能只盯着最低缴费期限。

养老保险是“长缴多得”,交的时间越长领得越多,所以在交满最低缴费期限之后,有条件的情况下尽量继续交养老保险,因为多交几年,我们拿到手的养老金可以会多很多。

这些多领的钱,如果领取到身故,就不是笔小数目了,妥妥让你的晚年生活质量得到提升。

所以,在有条件的情况下,大家还是尽量拉长养老保险的缴费时长!


② 尽量在大城市办理退休


养老金的数额跟退休地的平均工资挂钩,一般来说,退休城市越发达,社会平均工资越高,我们能领到的养老金也就越多。

现在很多人都会选择到大城市工作,如果在大城市交了多年社保,最后却回到老家办理退休,那么就只能领老家的退休金了,养老金大大缩水,这就太亏了!


如果你是外地户口,又想在大城市领取养老金,那就需做到以下两点:

  • 在大城市累计交满10年养老保险,且退休时在当地工作

  • 如果后续在其他城市交养老保险,一定不能累计交满10年


国家规定,外地户口只要在参保地累计缴费满10年就可以在当地领取养老金,如果在多个城市都缴满了10年,以时间上最靠后的城市作为退休地。

需要注意的是,领取养老金的前提是必须达到最低缴费期限,如果在多个城市缴纳,一定要记得将社保转移到退休地,这样才可以进行缴费年限累计!


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