五险一金和意外险
五险一金,是我们重要的保障,也是国家法定福利。
本文将会用最简单、最通俗的语言和你聊五险一金;
耐心花3分钟看完,你的职业生涯会终生受益。
一、五险一金是什么?要交多少钱?
五险是社保,包括:
养老、医疗、生育、工伤、失业保险。
一金,是住房公积金;不属于社保,但常合称为“五险一金”。
这些保障福利,除了你每个月要缴费,公司更要交大头费用。
我以深圳某公司、月工资税前10000做例子,缴费比例是这样的:
公积金缴费比例为5%-12%,这里以10%为例。
深圳工伤保险不同行业会有不同缴费标准,
医疗保险划分为三档,这里以最常见的二档为例。
如果月工资税前一万,公司总共缴纳的社保比例是26.41%,共计2641元;
个人缴费比例是18.5%,共计1850元。
这时可能一些朋友有意见了:
我税前工资1万,但社保只交了几百啊?哪有你说的这么高。
这是因为,社保缴纳比例不一定是按照实际工资缴的,每个城市都有自己的社保缴纳基数。
缴纳基数来自于本市上年职工月平均工资,
一般来说,缴纳基数最低是上年月平工资的60%,
最高是月平均工资的300%,深圳今年缴费基数为5585-27927之间。
举个例子:假如本市上年职工月平均工资是3000,那最低缴费基数就是3000×60%=1800元,
最高缴费基数是3000×300%=9000元;
如果你的工资是1500元,那就按照最低缴纳基数1800交社保;
如果你的工资是一万,那就按照最高缴纳基数9000交社保。
不过大部分公司都是按最低标准来交,比如深圳某公司,员工税前工资1万,
但是按最低基数5585元来交社保,一个月个人只交一千左右。
了解每个月要交五险一金多少费用后,
接下来,我们在逐步解读这五险一金,究竟有什么用!
二、医疗保险
在五险当中,对我们作用最大,使用频率最高的当属医疗保险。
医保,分为两大类:
居民医保:主要是没有工作单位的人群参加,交一年就保一年
职工医保:主要是上班族缴纳,绝多数地区都是每个月都要缴纳;
交够一定年限后(如25年),退休后就可以免费享受
相对来说,职工医保缴费更多,报销福利自然会更好。
职工医保通常会有个人账户,每个月我们自己缴纳的钱就会进入此账户。
平时,去药店买药;或者,医疗费用没有超过免赔额时,都是用刷个人账户的钱。
所以一些朋友会有怨气,觉得都是用自己钱,哪有什么报销;
其实是你们运气好啊,不需要医保出手;
遇上门诊大额花费、大病住院时,医保的作用才会真正体现出来。
医保不是所有费用都能报的,只有在三大报销目录的费用才能报销:
1、药品目录
在医院开的药,只有在药品目录内才可以报销。
可以报销的药品,有两大类:
甲类药:临床治疗必需的,使用广泛、疗效好,由国家统一制定,可以100%报销
乙类药:可供临床治疗选择使用,疗效好,价格稍高;只能报销部分费用
除此之外,还有丙类药品,不在报销目录内,需要自己承担全部费用。
2、诊疗项目
主要包括治疗费、检查费、手术费等,按照一定的比例报销费用。
但需要注意的是,很多常见的诊疗项目;
如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。
可以简单理解,如果不是必要的诊疗费用,是一切从简的。
3、服务设施
主要就是普通病房的床位费,而高端病房、特需病房的不会报。
除此之外,护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。
由于有报销目录的存在,每个人的治疗方式、项目也各不相同;
所以最后的报销比例可以相差很大。
医保作为普及全民的福利,保证了人人“有病能医”的最基本尊严。
但医保只能保证每个人都分到一碗粥,还只是白粥,勉强吃饱;
要想吃海鲜粥,鲍参翅肚是不可能的。
三、养老保险
在五险中,支出费用最多的肯定是养老保险。
和医保一样,养老保险也会分为 居民养老 和 职工养老 。
以北京为例:
(2018 年北京市社会平均工资为 7855元/月)
可以看到,两者的缴费有明显的区别。
职工养老:和自己的工资挂钩,个人和公司缴纳一定的比例,发工资的时候直接扣掉。
居民养老:不挂钩工资,在 1000-9000元 的范围内,任意选择一个金额,每年交钱就可以。
因为职工养老还有公司帮忙交钱,缴纳的总额往往比居民养老多;
所以最后领钱时,职工养老也会领更多。
养老保险只要累计交满15年,退休后就有资格领取养老金!
但只有交得越多,以后你才会领得越多。
比方说同样的缴费,人家交25年,你交15年;
以后人家的退休金基本会是你的两倍。
四、生育保险
在很多地方,生育保险费用都是全额由公司承担。
有了这笔生育保险,女性同胞会有两大项福利;
生育医疗费:主要报销从怀孕到生产全过程的费用,
比如产前检查、分娩产生的医疗费,部分城市还能报销节育费。
生育津贴:休产假时,公司给你发的产假工资。
如果是男性同胞的生育保险,部分地区也可以给没有工作的太太使用。
以北京、上海、广州为例,报销费用如下:
那生育津贴能有多少呢?具体计算公式如下:
上年度单位人均缴费工资 ÷ 30(天)× 产假天数
产假天数:根据顺产、难产、流产等情况,
对应的产假天数都不一样,而且不同地区也会略有差异。
上年度单位人均缴费工资:跟公司的工资水平、经营情况有关,不同公司也不一样。
我们再来看看,北上广的生育津贴:
我以北京的王女士为例:
王女士所在单位的上年度人均缴费工资为 9000 元,如果是顺产,产假有 128 天。
如果王女士 的个人工资 ≤ 9000 元,那她能领到的生育津贴为:
9000 ÷ 30 x 128 = 38400 元
但如果 王女士 的工资 > 9000 元,则按她的实际工资来发放。
另外,广州如果符合计划生育;
能额外再享受 80 天产假,但这 80 天是不能领取生育津贴的。
五、工伤保险
工伤保险只要参保,就能获得保障,也是一项不错的福利。
如果工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,
暂时或者永久丧失劳动能力,甚至死亡,都能通过工伤保险获得补偿。
不过职业病是有一定要求的:
在工作中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素,
而引起的疾病才算职业病,比如常见的尘肺病、放射病。
而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。
一旦员工不幸因工受伤,工伤保险会有发放原工资、报销医疗费、生活护理费、一次性伤残补助金等保障。
六、失业保险
失业保险虽然每个月都要交费,但是我们用到的机会是非常少的。
因为享受其福利的要求比较严格,需要满足以下 3 个条件:
失业前已缴纳失业保险一年;
不是因为个人原因而失业;
已办理失业登记,目前正在找工作
如果你是主动离职的,这项福利就别想了;
而且领取失业救济金过程中,还要不断参加再就业培训。
以深圳为例,每个月领取的失业救济金是当地最低工资的90%;
但不能一直领取下去的:
除了失业救济金外,
很多地区失业保险还会有免费缴纳医保、丧葬补助金、抚恤金等福利。
七、住房公积金
公积金不属于社保,但是一项重要的福利。
每个月,个人和公司各交一半,进入我们的公积金账户。
有了这笔公积金,可以有如下用途:
用途虽多,但我们最看重的;
当然是买房时,用公积金去贷款。
假如你贷款100万,分30年还;
相比于商业贷款,公积金贷款可以帮你省下48万利息,省出一辆宝马5系。
是的,公积金就是这么有用。
以上就是我对“五险一金”的核心总结,
认真看完后,相信你已经搞懂了五险一金。
其实国家的法定福利就那么几样,但很多人却还是不会算这笔账。