养老保险缴费15年和20年，区别有多大？具体这么算！

养老保险缴费15年和20年，区别有多大？具体这么算！

随着经济社会的发展，医疗科技水平的提高，人们的预期寿命越来越长，养老问题也是大家越来越重视的问题。最初的时候，只有国有企业和机关事业单位才有退休制度。后来，我国实施了养老保险制度，灵活就业人员、私营外资企业职工、城镇个体工商户等群体都可以参加养老保险了。2020年我国企业职工基本养老保险参保人数净增加2,003万人，职工养老保险的覆盖面越来越广。

 

领取退休养老金的条件

是：养老保险累计缴费满15年，达到法定退休年龄。我国正常退休年龄是

女同志50周岁或者55周岁、男同志60周岁。

实际上，还有很多提前退休的规定，比如说失去劳动能力，从事特殊工种。平均领取养老金的年龄还不到55岁。养老保险的积累和付出不成正比，也难怪我国要完善退休制度，推动延迟退休。

养老金的计算公式：

我们现在的养老金计算公式是2005年国家《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制订下来的，参保缴费形成的养老金待遇，主要包括

基础养老金和个人账户养老金

两部分构成。

基础养老金

，是以

当地上年度在岗职工月平均工资

和

本人指数化月平均缴费工资

的平均值为基数，每缴费满一年发放1%。具体概念不用搞清，简单点说是按照60%基数缴费12个月，每年可以领取0.8%的上年度在岗职工月平均工资。如果是100%基数，十二个月可以领取1%的社平工资。

很明显，在自己承担全部社会保险费的情况下，60%基数缴费性价比更高。大多数灵活就业人员都选择最低缴费基数缴费。但是，最低基数缴费产生的养老金也是最低的。而且，在基础个人账户养老金的时候，是完全按照缴费基数高低来确定待遇的。

个人账户养老金

，等于退休时个人账户的余额账户除以退休年龄确定的计算月数。

养老保险个人账户的余额是按照缴费基数的8%记入个人账户的。这种情况下，60%基数缴费和100%基数缴费产生的个人账户余额之比依然是60:100。

其实，养老保险个人账户的余额，如果领取不完可以继承。对于企业职工参保来说，由于个人缴费部分恰好是个人账户的余额，因此企业职工参保是肯定不会亏本的。

养老保险缴费15年和20年的差别：

（一）养老金计算的差别

。

如果是一个人按照60%基数缴费，缴费15年产生的基础养老金是12%的退休上年度社会平均工资，缴费20年是16%的社会平均工资。基础养老金的比值是跟缴费年限成正比的15:20。

不过对于一个人来说，缴费15年以后再缴费5年，由于

缴费基数提高

，最后5年缴费，平均每年付出的钱数要比前面的平均年缴费钱数要高不少。这也说明了一个道理，

参加养老保险是越早参保越划算，毕竟社会平均工资是年年上涨的

，而且相应的增长速度一般在8%~10%以上，远远高于银行存款的利率。

个人账户养老金

，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。虽然说个人账户每年都会计算利息，相应的利率都是按照国家公布的养老保险个人账户记账利率确定的。2016年以来，记账利率都是由人社部统一公布，近年来一直在6%~8%以上，是超过个人存款理财收益的，当然比社会平均工资增长率略差一些。

如果多缴费5年，由于缴费基数的提高，相应的增加的养老保险个人账户余额部分，一般

会超过前15年的1/3

。

因此，养老保险缴费20年产生的个人账户养老金是缴费15年的1.33倍以上。

（二）养老金的增长

。

退休以后，实际上还有养老金年年调整。近年来养老金调整的方式都是按照

定额调整、挂钩调整、适当倾斜

三种方式来进行的。定额调整，是人人增加相同的钱数。挂勾调整，分为按缴费年限挂钩和元养老金水平挂钩。适当倾斜是重点对高龄老人和艰苦边远地区退休人员的照顾。

以2021年江苏省的养老金调整方案为例：

定额调整

，为每人每月增加基本养老金31元。

按缴费年限挂钩

，

缴费年限15年以下的人群，每人每月增加基本养老金1.8元，至少增加27元。缴费年限15~25年，部分每年缴费年限增加2.7元，20年缴费年限可以再增加13.5元。缴费15年和缴费20年增加的养老金分别是27元和40.5元。

按养老金水平挂钩

，

是增加本人基本养老金的1.2%。假设15年缴费的养老金是1000元，20年是1400元。这样分别增加的基本养老金是12元和16.8元。

高龄老人倾斜照顾

是对年满70周岁不满75周岁、年满75周岁不满80周岁和年满80周岁以上的老人，每人每月额外增加基本养老金23元、32元和41元。

如果说没有如果说没有高龄倾斜调整，人们增加的基本养老金分别是：缴费年限15年增加70元，缴费年限20年增加88.3元。养老金的比例差距会进一步缩小。

（三）参保人员去世的有关待遇

。

参保人员去世以后，可以享受到相应的

丧葬补助费、一次性抚恤金或者一次性救济金、养老保险个人账户余额、供养亲属生活困难补助

。

像丧葬补助费

标准一般是各省、自治区、直辖市统一的，一般不会因为缴费年限或者养老金不同而不同。

一次性抚恤金

往往也是这样，比如山东省统一是十个月的社会平均工资（个别地方会出现一个省几个标准的情况）。但是有些地区会根据缴费年限的长短发放月数不同，比如说河北省缴费年限15年只能发放15个月的省平养老金，按缴费年限20年可以发放20个月的省平养老金。

养老保险个人账户的余额

，主要是个人缴费的余额了，看个人积累的钱数和已经领取多少的程度。

供养亲属生活困难补助

，上海市是570元，山东省是430元、480元和530元。

总体来说，确实按照60%基数缴费，15年性价比最高、回报率最高。但是我们要考虑一下，缴费20年养老保险的待遇要比15年高不少。

实际上，大多数人会觉得每月1000元这样水平的养老金不够养老的。靠时间等待养老金增长，永远不会超过长时间缴费的养老金。

一般来说，退休后每月的养老金如果能够领取到退休前工资收入的70%~80%就足够养老了。普通人的社平工资即使按照三四千元计算，养老金也是需要2000~3000元的。

所以，为了有一份充分的养老金，还是要仔细掂量掂量，只缴费15年够不够？说实话，我觉得最少也得30年起步的。

*文章来源于暖心人社，

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